Většina finančních cílů nezkrachuje na tom, že by byly příliš vysoké. Zkrachují na tom, že jsou popsány mlhavě. „Chci mít více peněz" není cíl, je to přání. Přání se nedá splnit, protože se nedá poznat, kdy nastalo. Cíl musí mít tři složky: konkrétní částku, pevný termín a jasný důvod, proč ho chcete. Bez těchto tří věcí nemáte cíl, máte náladu.

Začněte tím, že si ujasníte, co banka hodnotí. Rozhoduje příjem, stabilita zaměstnání, výše úvěru vůči hodnotě zástavy, historie splácení a délka fixace. Čím nižší riziko pro banku představujete, tím větší prostor pro vyjednávání máte. Pokud je váš příjem na hranici, zkuste nejprve snížit požadovanou částku nebo navýšit vlastní zdroje. Tím se dostanete do jiné rizikové kategorie ještě před prvním jednáním.

Praktický postup je jednoduchý: nejprve si sepište všechny příjmy, pak odečtěte prokazatelné výdaje a teprve potom uplatněte odpočty a slevy. Všechny doklady si uložte alespoň po dobu, po kterou může finanční úřad daň vyměřit. Přiznání lze podat elektronicky, což je rychlejší a méně náchylné k chybám. Kdo si není jistý, může požádat zaměstnavatele o roční zúčtování, nebo využít služeb daňového poradce. Ušetřit se dá i tím, že se přiznání nepodá pozdě a že se správně vyplní všechny řádky.

Domluvte si pravidelnou revizi, například jednou za tři měsíce. Projděte, co se změnilo – nová práce, vyšší nájem, dítě, nemoc. Co fungovalo před rokem, nemusí fungovat teď. Během revize se vyhněte obviňování a mluvte o číslech. Místo „ty pořád utrácíš" řekněte „výdaje za jídlo venku vzrostly, chceme je snížit, nebo na ně přidat". Konkrétní věta vede k řešení, obecná výčitka jen k hádce.

Dalším krokem je upřímné posouzení vaší tolerance k riziku. Nejde jen o to, co si myslíte, že vydržíte, ale co skutečně uděláte, když trhy klesnou. Pokud jste v minulosti prodávali panicky při poklesu, pravděpodobně máte nižší toleranci, než jste si mysleli. Zkuste si představit, že vaše portfolio ztratí během několika měsíců třetinu hodnoty – pokud by vás to přivedlo k nespavosti nebo k okamžitému prodeji, měli byste držet méně rizikových aktiv.

Při změně částky nebo termínu vždy aktualizujte i trvalý příkaz. Zapomenutá úprava je typický důvod, proč platba „ujede" – odešle se stará částka a rozdíl zůstane nezaplacený. Stejně tak při změně bankovního účtu je nutné zrušit starý příkaz a nastavit nový. Nenechávejte staré platby běžet jen proto, že je zapomenete zrušit. Jednou za rok si projděte všechny aktivní trvalé příkazy a inkasa a zrušte ty, které už nepotřebujete.

Daňové přiznání není jen povinnost, ale i příležitost, jak zákonnou cestou snížit daňovou povinnost. Rozdíl mezi odpočtem a slevou je přitom zásadní. Odpočet se odečítá od základu daně, takže snižuje částku, ze které se daň počítá. Sleva se odečítá až od vypočtené daně. Kdo to zamění, připraví se o peníze nebo udělá chybu ve formuláři.

Základní slevu na poplatníka není třeba nijak dokládat, náleží každému, kdo podá přiznání. Sleva na studenta se váže na potvrzení o studiu, sleva na invaliditu na rozhodnutí o přiznání invalidního důchodu. Daňové zvýhodnění na děti se uplatňuje měsíčně u zaměstnavatele nebo ročně v přiznání. U ročního vyúčtování je nutné doložit, že dítě nežije v domácnosti s jiným poplatníkem, který si zvýhodnění nárokuje.

Mezi oblíbené a často chybně uplatňované položky patří dary, příspěvky na penzijní připojištění a životní pojištění. U darů musí jít o dar poskytnutý bezúplatně a na veřejně prospěšný účel. U penzijního a životního pojištění záleží na tom, zda smlouva splňuje zákonné podmínky a zda bylo zaplaceno dostatečné pojistné. Pokud smlouvu uzavřel zaměstnavatel za zaměstnance, nárok na odpočet nevzniká. Typickou chybou je uplatnění odpočtu za roky, kdy smlouva neběžela celý rok, nebo uplatnění dvakrát u stejné platby.

Nejsilnějším nástrojem bývá odpočet úroků z úvěru na bydlení. Uplatnit lze úroky zaplacené za kalendářní rok, a to i u družstevního bytu. Banka nebo stavební spořitelna na vyžádání vystaví potvrzení o výši úroků. Pozor na společné půjčky: odpočet si může uplatnit jen jeden z dlužníků, nebo se o něj rozdělit. Pokud se rozdělí, musí být podíly jasně uvedeny v přiznání. Častou chybou je uplatnění úroků z úvěru na rekonstrukci, který nesloužil k bydlení.

Kam se dívá finanční úřad a co kontroluje Finanční úřad nejčastěji kontroluje příjmy ze zaměstnání, vedlejší samostatnou výdělečnou činnost a nároky na daňové zvýhodnění na děti. U dětí je potřeba doložit, že žijí ve společné domácnosti a že druhá osoba neuplatňuje stejné zvýhodnění. U manželky nebo manžela bez příjmů je nutné doložit výši jejich vlastních příjmů za rok. Bez potvrzení o příjmech a o zaplacených úrocích se odpočet neuzná. Doklady se neposílají automaticky, ale musí se uschovat pro případnou kontrolu.